「3〜5年で1,000万円の種銭」は、毎月いくら貯める話か——手取り÷5で逆算したら、手取り83万円の人の数字でした【1000万円 何年で貯まる】

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とある動画のまとめに、こんな一文がありました。最初の3〜5年は生活水準を上げず、固定費を抑えて、NISAで1,000万円の種銭を作る。

方向は正しいと思います。8月14日の記事で、私も「最初の1,000万円は投資では作れない。入金で作るもの」と書きました。

ただ、「3〜5年」を数字にしてみると、毎月16.7万〜27.8万円の入金になります。7月2日の「貯蓄率は手取り÷5」で逆算すると、手取り83万〜139万円の人の話でした。数字は2026年10月2日時点で計算したものです。

結論：1,000万円は「何年で」ではなく「毎月いくら」で決まる

• 3〜5年で1,000万円には、毎月16.7万〜27.8万円の入金が要る。手取り÷5で逆算すると、手取り83万〜139万円
• 年5%で運用しても、縮まるのは月2万円ほど。期間を決めているのは入金額
• だから、期間を先に決めない。自分の入金額から、期間を出す。月3万円なら運用込みで約17.5年。それでいい

「3〜5年で1,000万円」を毎月の入金に直すと

表1：1,000万円に必要な毎月の入金（年5%は月ごとの複利・毎月末に入金。税金と手数料は考慮せず）

7月2日の記事で書いた「手取り÷5」は、生活を壊さずに続けられる貯蓄の目安です。私自身、月5万円を無理に貯めようとして、生活が詰んだことがあります。その反省から出した数字です。

この物差しで見ると、5年で1,000万円は手取り83万円、3年なら手取り139万円の人の計画です。手取り30万円の人が5年で目指すと、毎月16.7万円、手取りの約55%を入金し続けることになります。

運用で縮まるのは、月2万円ほど

「NISAで運用すれば、もっと少なくて済むのでは」と思うかもしれません。年5%で運用しても、5年なら毎月16.7万円が14.7万円になるだけです。

8月14日の記事で「資産ゼロから1,000万円までの区間で、運用が縮めてくれるのは2年半ほど」と書いたのと、同じ構造です。種銭を作る時期は、運用より入金のほうが力が強い。期間を決めているのは、入金額です。

逆から計算する：毎月の入金から、期間を出す

期間を先に置くのではなく、自分が入れられる額を先に置くと、期間は計算で出てきます。

表2：自分の行を探す表（年5%は月ごとの複利・毎月末に入金。税金と手数料は考慮せず。年5%は将来を保証する数字ではありません）

手取り25万円なら、月5万円で約12年。手取り15万円なら、月3万円で約17.5年です。「3〜5年」と比べると遅く感じるかもしれません。それでも、届く数字のほうが、続きます。

自分の手取りと生活費で計算したい人は、8月14日の記事のシミュレーターを使ってください。

期間を先に置くと、届かない人が無理をする

期間を先に決めると、届かない人が生まれます。手取りの55%を5年続けられる人は多くありません。そうなったとき、取れる道は3つです。生活を削るか、一発逆転を狙うか、諦めるか。

実は、同じ動画のまとめには「リボ払いや一発逆転、怪しい投資を避ける」ともありました。私も賛成です。ただ、期間を先に決めることが、その一発逆転に人を追い込むことがある。ここが、私が引っかかったところです。

入金額を先に置けば、この矛盾は起きません。月3万円なら17年。遅くても、届く道です。9月9日の記事でも書いたとおり、続く設計は、意志より強いと思います。

それに、1,000万円はゴールではありません。8月13日のコーストFIREの記事では、800万円で積立を卒業する考え方を書きました。1,000万円は、目標の一つにすぎません。

私の場合

私も、最初の1,000万円には数年かかりました。ただ、この年数を読者の目安にはしません。手取りも、生活費も、始めた時期の相場も、人によって違うからです。私の年数は、私の入金額から出てきた答えで、誰かの目標ではありません。

入金額は、日々の小さな支出でも変わります。9月12日の記事で数えたとおり、私はコンビニとアイコスに年633,600円使っています。これは「5年で1,000万円」のペース（月16.7万円）の、約3.8か月分です。逆に言えば、ここを動かせれば、期間は縮みます。動かすかどうかは、私が決めることです。

動画のまとめの残り3つ

まとめには、ほかにも3つの柱がありました。どれも、すでに書いてきた話なので短く触れます。

• 正社員を土台に、AIを触りながら小さく副業：私がやっていることです。ただし9月24日の記事のとおり、AIに年約30万円払って、回収はまだゼロです
• リボ払い・一発逆転・怪しい投資を避け、自分の価値を上げることにお金を使う：8月24日のお金を失う7つのサインや、8月17日のスマホの残クレで書きました
• 将来のためだけに今を犠牲にしない：これも賛成です。ただ、まとめには「AIやロボットでお金の価値が薄くなるかもしれない」という理由も添えられていました。こちらは予想なので、私は採りません。予想に理由を預けると、予想が外れたときに行動が崩れるからです。今を犠牲にしない理由は、予想がなくても成り立ちます

自分の数字で逆算する3行

1. 手取り × 0.2 ＝ 毎月の入金額（7月2日の記事）
2. 1,000万円 ÷ 毎月の入金額 ＝ かかる月数（運用なし）
3. 運用込みの年数は、表2か、8月14日の記事のシミュレーターで

出てきた期間が長すぎると感じたら、入金額を上げる方法は2つです。固定費を下げるか、収入を上げるか。9月19日の電気代の記事のように、固定費は一度見直せば効き続けます。一発逆転は、選択肢に入れません。

出口戦略の記事で「出口は先に計算する」と書きました。入口も同じで、先に計算しておくものです。ただし、期間からではなく、入金額から。

まとめ

• 「3〜5年で1,000万円」は、毎月16.7万〜27.8万円の入金。手取り÷5で逆算すると手取り83万〜139万円の人の数字
• 年5%で運用しても、5年なら毎月約2万円減るだけ。期間を決めるのは入金額
• 期間を先に置くと、届かない人が一発逆転に追い込まれることがある
• 入金額を先に置けば、期間は計算で出る。月3万円なら運用込みで約17.5年。届く数字のほうが続く
• 動画の方向（生活水準を上げず、入金力で種銭を作る）は正しい。違うのは、期間を先に置くか、入金額を先に置くか

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※本記事の数字は2026年10月2日時点で筆者が計算したものです。年5%の試算は、毎月末に入金し、月ごとに複利（年利÷12）で計算しています。税金と手数料は考慮していません。年5%は将来の運用成果を保証する数字ではありません。動画のまとめは筆者による要約です。※本記事は特定の金融商品の購入を勧めるものではありません。投資の判断はご自身の責任でお願いします。本記事にはアクセストレードのアフィリエイトリンクが含まれています。