投資が怖くてNISAを始められない人へ｜18年で学んだ「怖さとの付き合い方」と最初の一歩【投資歴18年】

「投資が怖い」あなたは、たぶん正しい

「投資が怖くて、NISAをなかなか始められない」。そう感じている方は、とても多いのではないでしょうか。

先に、いちばん伝えたいことを言います。その「怖い」という感覚は、間違っていません。むしろ正しいのです。

私は投資歴18年になりますが、最初の私は、怖がるどころか、何も知らずに飛び込んで、お金を溶かしました。だから、慎重に立ち止まっているあなたのほうが、当時の私よりずっと賢い。

この記事では、私の失敗をさらしながら、「怖さの正体」と「怖いまま始める方法」を正直にお話しします。煽りも、根拠のない安心も書きません。

結論：怖いままでいい。やり方で乗り越えられる

結論から書きます。投資の怖さは、消そうとしなくて大丈夫です。怖いままで、「少額・分散・自動・長期」の4つを守れば、暴落が来ても乗り越えられます。

• 少額:まずは月1,000円から。生活に響かない額で始める
• 分散:1社の株ではなく、世界中の会社にまとめて投資する
• 自動:毎月自動で積み立て、できるだけ「見ない」
• 長期:10年、20年の単位で考える。短期の上下は気にしない

新NISA(2024年に始まった、投資の利益が非課税になる制度)は、この4つととても相性のいい制度です。怖がりな人ほど、この制度の恩恵を受けられます。

「投資は自分には関係ない」と思っていた人へ——”貯金が安全”が、いちばん危ない

ここまでは「怖くて踏み出せない人」に向けて書いてきました。でも、それ以前に「投資なんて、お金に余裕がある人がやること。自分には関係ない」と感じている方も、きっと多いと思います。

そういう方からは、たいてい同じ言葉が返ってきます。「で、減ったらどうするの？誰か保証してくれるの？」。まっとうな感覚です。私も最初はそう思っていました。

でも、ここで一つだけ、知っておいてほしい事実があります。銀行に預けているお金は、数字の上では減りません。でも”買う力”は、静かに減り続けています。

モノの値段が上がる＝お金の価値が下がる、ということ

ここ数年、モノの値段はじわじわ上がり続けています。2025年の1年間だけで、日本の物価は平均で約3.2%上がりました(総務省・消費者物価指数)。お米や食料品は、もっと上がっています。一方で、銀行の普通預金の金利は、上がったとはいえ年0.3%(大手銀行・2026年2月〜)です。

つまり、こういうことです。

• モノの値段:1年で約3%上がった
• 預金で増えたお金:1年で0.3%だけ
• 差し引き、現金の”買う力”は1年で約3%減ったのと同じ

去年100円で買えたものが、今年は約103円出さないと買えない。でも銀行に置いた100円は、100円30銭にしかなっていない。何もしていないのに、買えるものが少しずつ減っていく——これが「貯金だけが安全」の落とし穴です。

仮に、今のペース(物価が年3%上昇)が続くとどうなるか。今の100万円は、10年後には約74万円分の”買う力”まで目減りします。預金金利0.3%で増えるのは、10年でたった3万円ほど。物価の上昇には、まったく追いつきません。

「確実にゆっくり負ける」か、「高い確率で勝てる」か

もちろん、投資は短期では増えたり減ったりします。元本保証もありません。そこは正直に書きます。

でも、視点を変えてみてください。何もせず現金のまま持ち続けることは、今のように物価が上がり続けるかぎり、”ほぼ確実に、ゆっくり負ける”選択です。一方で、世界中の会社にまとめて長期で投資した場合は——次の章で見るとおり、過去は高い確率で資産が増えてきました。

「減るのが怖いから、貯金しておく」。ところが、その貯金こそ、いちばん確実に”買う力”を減らしている。だからこそ私は、“確実にゆっくり負ける場所”から、”高い確率で勝てる場所”へ、お金の置き場所を少しずつ移していく——これが投資の本当の意味だと考えています。お金持ちだけの話ではありません。むしろ、余裕がない人ほど、この目減りの影響を強く受けます。

なぜ「怖い」が正しく、それでも「大丈夫」なのか

怖いのは、人間として正常です

人は、得をする喜びより、損をする痛みのほうを、2倍以上強く感じると言われています。だから、お金が減るかもしれない投資を怖いと感じるのは、ごく自然な反応です。

「怖いと感じる自分はダメだ」と思う必要は、まったくありません。怖いのは、あなたが正常な証拠です。

それでも「大丈夫」と言える、データの話

では、なぜ「それでも大丈夫」と言えるのか。感情ではなく、数字で見てみます。

アメリカの代表的な株価指数であるS&P500(米国を代表する約500社の詰め合わせ)は、過去30年の平均で、年あたり約10%(配当込み)のペースで成長してきました。もちろん未来を保証するものではありませんが、これは「世界経済が成長を続けてきた」という事実の記録です。

「でも、暴落が怖い」。その通りです。暴落は、何度も来ました。ただ、そのたびに、市場は回復してきました。

2020年のコロナショックでは、S&P500は約1ヶ月で34%も下落しました。当時は「世界が終わる」という空気でした。ところが、わずか約5ヶ月で、元の最高値まで回復したのです。

ここで、私の投資哲学を初心者の言葉で翻訳します。下落は「怖いもの」ではなく、「同じ商品を安く買えるバーゲン」です。私は、みんなが絶望して売っているときこそ、買い時だと考えています。これを私は「絶望は買い」と呼んでいます。

私の失敗談：怖がらなすぎて、溶かした話

ここで、私自身の恥ずかしい話をします。これは、本当にあったことです。

私が最初に投資を始めたのは2007年。当時の私は、怖がるどころか、何も分からないまま、短期売買(デイトレード)に飛び込みました。結果は、まったく勝てませんでした。

そして2008年、リーマンショックが直撃します。当時の手元資金は数十万円。それが相場の下げと自分の負けで、一時は数万円にまで溶けました。

そのとき、私ははっきり思いました。「ここで買えれば、きっと将来勝てる」。でも、資金は尽きていて、買えなかった。その悔しさは、後から振り返ると、10万円以上の価値がある授業料でした。

だからこそ、2020年のコロナショックでは、リーマンの記憶を活かして、迷わず買い向かいました。結果として、それはうまくいきました。

ただ、正直に告白します。次に同じ暴落が来たら、私もまた怖くて、手が止まる気がします。18年やっても、怖さは消えません。怖さは、消すものではなく、付き合うものなのです。

何が言いたいか。何も知らずに飛び込んで溶かした昔の私より、「怖い」と感じて慎重になっているあなたのほうが、ずっと正しいということです。その慎重さは、武器になります。

そもそも、どこで始める？——投資には「証券口座」が必要です

「投資を始めよう」と思っても、最初の一歩でつまずく人がとても多いです。そもそも、どこで買えばいいのか、という壁です。

結論から言います。株や投資信託(たくさんの会社にまとめて投資できる商品)を買うには、証券会社の「証券口座」が必要です。銀行のふつうの預金口座では買えません。

銀行ではなく、ネット証券をおすすめする理由

「銀行の窓口でも投資信託をすすめられたけど？」という方もいます。たしかに銀行でも買えます。ただ、私は銀行の窓口での購入はおすすめしません。理由は3つです。

• 商品の数が少ない:選べる投資信託が限られます
• コストが高くなりやすい:同じ目的でも、手数料の高い商品をすすめられがちです
• 相談は窓口の営業時間だけ:平日の日中に出向く必要があります

そこでネット証券(インターネットで取引できる証券会社)です。スマホひとつで口座開設から積立まで完結し、手数料が安く、商品も豊富です。この違いは、別の記事(NISAは銀行で買えるけど、私が絶対ネット証券を選ぶ3つの理由)で詳しく書いています。

	銀行の窓口	ネット証券
商品の数	少ない	とても多い
手数料	高くなりやすい	安い(無料の商品も多い)
取引の方法	窓口・営業時間内	スマホで24時間

ちなみに、証券会社は日本証券業協会に加盟しているだけでも200社以上あります。ただ、その中で手数料が安く、初心者でもスマホで簡単に使えるところは、実は数社に絞られます。私の主軸はSBIですが、これから始めるなら他にも有力な選択肢があり、選び方は別記事(ネット証券の選び方【2026年】——18年使った結論)にまとめています。

NISAって、結局なに？——国がくれた”飴”のような制度

証券口座を作るとき、ほぼ必ず「NISA口座も一緒に作りますか？」と聞かれます。では、NISAとは何なのか。ここを、できるだけやさしく説明します。

NISAは、国が「投資で自分の資産を育ててください」と用意した制度です。私の見方では、これは政府の”飴と鞭”でいう”飴”にあたります。

少し皮肉な見方をすると——年金だけでは老後の生活が苦しくなるなかで、「あとは自分で何とかしてね」という国からのメッセージにも読めます。これはあくまで私個人の解釈です。ただ、それくらい国が本気で優遇している制度だ、ということです。

NISAの”飴”の正体は「非課税」

では、何が”飴”なのか。一言でいうと「非課税(利益に税金がかからない)」です。

ふつう、投資で得た利益には約20%(正確には20.315%)の税金がかかります。たとえば10万円の利益が出ても、約2万円が税金で引かれ、手元に残るのは約8万円です。

ところがNISAの枠の中で得た利益なら、この税金がゼロ。10万円の利益が、まるごと10万円、自分の懐に入ります。

NISAには2つの「枠」があります

新しいNISAには、お金の入れ方が2種類あります。むずかしく考えなくて大丈夫です。

• つみたて投資枠:毎月コツコツ積み立てる枠。長期の積立に向いた、国が厳選した投資信託だけが買えます。怖がりな初心者には、こちらが一番おすすめです
• 成長投資枠:個別の株やETF(証券取引所で売買できる投資信託)など、もう少し幅広く買える枠。慣れてきた人向けです

	つみたて投資枠	成長投資枠
年間に入れられる額	120万円まで	240万円まで
買えるもの	厳選された投資信託	投資信託・株・ETF など
向いている人	これから始める初心者	慣れてきた人

2つの枠は、合わせて年間360万円まで、生涯では合計1,800万円まで非課税で投資できます。とはいえ、これは上限の話です。怖がりな初心者がまずやることは、たった一つで十分です。「つみたて投資枠」を選び、世界や米国にまとめて分散できる投資信託を、月1,000円から積み立てる。具体的な手順を、次に見ていきましょう。

怖い人のための、NISAの始め方【4ステップ】

では、怖さを抱えたまま、どう始めればいいのか。具体的な手順は、たった4つです。

• ① ネット証券で口座を作る(口座開設・維持は無料)
• ② 新NISAの「つみたて投資枠」を選ぶ
• ③ オルカンかS&P500の投資信託を、月1,000円から積み立てる
• ④ 自動積立に設定して、あとは見ない

③では、初心者の王道となる投資信託を2本挙げました。どちらも正式名称で紹介します。選び方は、とてもシンプルです。

• アメリカの成長にあやかりたいなら →「eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)」。米国を代表する約500社に、まとめて投資できます
• 世界全体に分散したいなら →「eMAXIS Slim 全世界株式(オール・カントリー)」、通称オルカン。これ1本で、世界中の会社にまとめて分散できます

もし、どちらがいいか迷って決められないなら、手数料(信託報酬)がより安いオルカンを選んでおけば、まず間違いありません。私自身は米国に集中していますが、これから始める初心者には、迷ったらオルカンをおすすめしています。

ちなみに、私個人はVOO(米国のS&P500に投資するETF)などを中核に持っていますが、これは投資歴18年の私の事情によるもの。これから始める初心者の方には、円で手軽に買えるオルカンやS&P500の投資信託が向いています。「私が持っているから、あなたも同じものを」という話ではありません。

	私(Hiro)が持っているもの	これから始める方への推奨
中核の商品	VOO(米国S&P500のETF・ドル建て)	eMAXIS Slim 米国株式(S&P500)、またはオルカン
なぜ違うのか	投資歴18年・ドル建てETFを直接運用している事情によるもの	円で手軽に買えて新NISAのつみたて枠に対応。為替手数料や配当の二重課税を気にしなくていい

この4ステップのポイントは、怖さを「気合い」ではなく「技術」で抑えることにあります。少額だから痛くない。分散だから1社が潰れても平気。自動だから感情が入らない。長期だから一時の下げが気にならない。怖がりな人ほど、この仕組みが効きます。

よくある不安に、正直に答えます

Q：今は株価が高くて、買った瞬間に暴落しそうで怖い。
タイミングは、誰にも当てられません。だからこそ、毎月決まった額を買う「時間分散」が有効です。高いときは少なく、安いときは多く買えるので、平均購入価格がならされます。

Q：暴落が来たら、どうすればいい？
原則は「売らない」こと。慌てて売る「狼狽売り」が、長期投資で最大の敵です。できれば、私のように淡々と買い続けられると理想的ですが、まずは「売らずに持ち続ける」だけで十分です。

Q：元本割れが怖い。
短期では、元本割れは普通に起こります。これは隠しません。ただ、世界中に分散して長期で持ち続けた場合、過去は時間とともに回復してきました。未来を保証はできませんが、「短期は覚悟、長期で考える」が基本姿勢です。

Q：まとまったお金がないと、意味がない？
そんなことはありません。最初の目的は「儲ける」ではなく「慣れる」こと。月1,000円でも、値動きを体験すれば、怖さは少しずつ小さくなります。

まとめ：怖さは消えない。でも、付き合える

最後に、この記事の要点を整理します。

• 投資が「怖い」のは正常です。慎重なあなたは、何も知らず飛び込んだ昔の私より正しいです。
• 怖さは「少額・分散・自動・長期」の技術で乗り越えられます。新NISAはその味方です。
• 暴落は来ますが、過去は回復してきました。下落は「安く買えるバーゲン」と考えます。
• 「何もせず貯金だけ」も、実は安全ではありません。物価が上がる今、現金は”買う力”が静かに目減りします。確実に負ける場所から、高い確率で勝てる場所へ、少しずつ。

まずやることは、たった一つ。ネット証券で口座を作り、オルカンを月1,000円だけ積み立ててみてください。それが、怖さと付き合う第一歩です。

投資歴18年の私でも、怖さは消えていません。でも、付き合い方は分かりました。あなたも、怖いままで大丈夫です。一緒に、ゆっくり始めましょう。

※本記事は情報提供を目的としており、特定の金融商品への投資を推奨するものではありません。過去の実績は将来の成果を保証しません。投資判断はご自身の責任のもとで行ってください。

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免責事項：本記事は筆者個人の経験と分析に基づく情報提供であり、特定の金融商品の購入を推奨するものではありません。投資判断は最終的にご自身の責任で行ってください。記事内容の正確性には注意していますが、市況等の変化により情報が古くなる可能性があります。