NISAは銀行で買えるけど、私が絶対ネット証券を選ぶ3つの理由

結論：銀行でもNISAは買える。でも、選ぶ理由は正直ない

「NISAって銀行でも始められるんでしょ？」——母にも、職場の後輩にも、何度か聞かれた質問です。答えはシンプルで、はい、買えます。三菱UFJも、みずほも、三井住友も、窓口でNISA口座を作って投資信託を買えます。

ただし、買えることと、そこで買うのが得かどうかは、まったく別の話です。

私自身、NISAを始めるときに銀行は最初から候補に入っていませんでした。「メインバンクが三菱UFJなんだから、ついでにそこ で」と一瞬よぎったのですが、調べはじめて30分で「これは無理だ」と判断して切りました。今日はその「無理だ」と感じた3つの 理由を、データと一緒に置いていきます。これから始める方、あるいは「窓口で勧められて契約しちゃおうか迷ってる」方の参考に なれば。

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理由①：銀行は、そもそも棚に商品がない

NISAで買える商品の数は、口座を作る金融機関によって大きく違います。これ、意外と知られていません。

金融機関	取扱投資信託数	ノーロード本数	株・ETF・REITの取扱
三菱UFJ銀行	574本	約30本	❌ 不可
みずほ銀行	248本	—	❌ 不可
三井住友銀行	194本	—	❌ 不可
SBI証券	約2,600本	全本数(100%)	✅ 可
楽天証券	約2,500本	全本数(100%)	✅ 可

三菱UFJで574本。多いように見えますが、SBI証券の約2,600本と並べると、棚の品揃えが4分の1以下です。みずほで248本、三井 住友で194本になると、もはや「ちゃんと選べる状態」とは言いづらい。

本数だけの話ではありません。銀行で「ノーロード（買付手数料ゼロ）」になる商品は、三菱UFJでも30本ほど。SBI・楽天はラインナップ全部がノーロードです。これは銀行が頑張れば追いつけるという話ではなく、ビジネスモデルが違うだ けなので、たぶん今後も埋まりません。

そしてもう一つ、地味に効いてくるのが、銀行のNISAでは投資信託しか買えないという点。「成長投資枠で個 別株もちょっと買ってみたい」「東証ETFを混ぜたい」と思った瞬間、銀行はその選択肢を持っていません。

理由②：銀行の「3.3%」は、聞き流しちゃいけない数字

NISAのつみたて投資枠は、法律で買付手数料がゼロに固定されています。問題は成長投資枠のほう。銀行で買 う場合、商品によっては最大3.3%（税込）の購入手数料が乗ってきます。

この「3.3%」、文字で見るとピンと来ないので、お金で書きます。

たとえば成長投資枠で100万円を一括投資したとして、3.3%の手数料がついていれば、3万3,000円が最初に消えます。残り96万7,000円からスタートする、ということです。これを取り戻すには、いきなり3.4%以上値上がりしてもらわないとい けない。インデックス投資の年平均リターンが5〜7%と言われる世界で、最初に3.4%のハンデを背負って始めるのは、正直しんどい 。

SBI・楽天をはじめとするネット証券は、取扱投信が全本数ノーロードなので、この「最初の3万円」が存在しません。同じ商品 を買うのに、入口で数万円差がつく構造です。

NISAは20年・30年と続ける制度です。長く回す前提なら、入口の数%は終盤に何十万にもなって効いてきます 。ここを「まあ気にしないか」で済ませるのは、さすがにもったいない。

理由③：取引が「平日昼間しかできない」のは、もう厳しい

銀行で投資信託を売り買いするとなると、基本は窓口が開いている時間、つまり平日の日中です。最近はネッ トバンキングでもある程度できますが、扱える商品や機能が限られていて、結局「窓口に行ってください」となるケースも残ってい ます。

働きながら投資する人にとって、これはわりと致命的です。買いたいと思ったタイミングが土曜の夜だったら、月曜まで待たな いといけない。設定変更ひとつで半休を取らないといけないこともある。

SBI・楽天などのネット証券は24時間365日、スマホで完結します。積立額の変更も、銘柄の入れ替えも、スポ ット買付も、夜寝る前にベッドの中でやれます。私はだいたい風呂上がりにビール飲みながら設定をいじっているので、窓口に並ぶ というフローはもう想像できません。

そして繰り返しになりますが、NISA口座は1人1口座。あとから「やっぱり個別株も買いたい」「ネット証券に 変えたい」となると、金融機関変更の手続きが必要で、これがけっこう面倒です。最初の選択が、想像以上に長く効きます。

余談：私が銀行を「検討すらしなかった」理由

正直に書きます。私はNISAを始めるとき、銀行という選択肢を一度も真剣に検討していません。これは銀行員さんを軽んじてい るわけではなくて、単純にインデックス投資の原則と銀行の商品構造が、噛み合わないだけです。

インデックス投資でやるべきことは、ざっくり「コストを下げる・分散する・長く持つ」の3つだけ。この物差しで金融機関を消 去法で削っていくと、銀行は3つともに弱い、という結論になります。商品が少ないから分散しにくく、手数料が高いからコストで 負け、取引時間が縛られているから長く持つ前の段階で挫折しやすい。

逆に言うと、これは銀行が悪いというより、銀行の本業（預金・融資・窓口対応）と、長期インデックス投資の相性が 悪いだけの話だと思っています。給料の振込口座として三菱UFJはこれからも使い続けます。ただ、NISAの母艦は別の場所 に置く。役割分担、というだけのことです。

もし窓口で「NISAいかがですか」と勧められて契約を考えている方がいたら、契約書にハンコを押す前に一度だけ、SBI証券か楽 天証券のサイトを開いて同じ商品が買えるか・手数料がどうかを並べてみてください。それだけで判断材料は十分そろいます。

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まとめ：銀行のNISAは「買えるけど選ばない」が正解

記事の要点を一枚にまとめます。

比較項目	銀行	ネット証券
商品ラインナップ	194〜574本（投資信託のみ）	約2,500〜2,600本＋株・ETF・REIT
ノーロード商品	一部のみ（約30本程度）	全本数ノーロード
成長投資枠の購入手数料	最大3.3%	0%（ノーロード）
取引時間	窓口時間のみ（平日日中）	24時間365日

銀行は「お金を預ける場所」としては今も信頼できる存在です。給与振込、家賃引き落とし、定期預金。そこは何も変わりませ ん。

ただ、「資産を長期で増やす場所」としてのNISAを置くなら、ネット証券のほうが構造的に有利です。商品が 多い、コストが安い、いつでも触れる。この3つが20年積み上がったときの差は、想像よりだいぶ大きい。

「じゃあネット証券のどこを選べばいいの？」については、別記事でSBI・楽天・マネックスあたりを比べています。
→ どのネット証券を選ぶかはこちら（公開予定）

※ 本記事の数値は各社公式サイトおよびNISA関連情報ページをもと に作成しています。最新情報は各社の公式サイトでご確認ください。

余談ですが、「なぜ私は最初から銀行を選択肢に入れなかったのか」という心理的な部分の話を、デー タではなく感覚ベースでnoteに書いています。判断のプロセス側に興味がある方はあわせてどうぞ。